Zrozumienie, w jaki sposób firmy ubezpieczeniowe obliczają ryzyko, pomaga w grze systemu

Ludzie są naprawdę źli w obliczaniu prawdopodobieństwa i ryzyka. Kasyna zarabiają pieniądze, ponieważ indywidualnie wierzymy, że możemy pokonać automaty do gry, nawet jeśli wiemy, że nigdy ich nie mamy. Obawiamy się terroryzmu, ale nie jedziemy do pracy rano, nawet jeśli ten ostatni stanowi znacznie większe zagrożenie dla naszego samopoczucia. Na poziomie biologicznym, nasza niezdolność do bezstronnego prawdopodobieństwa procesu w locie jest prawdopodobnie winą naszego ciała migdałowatego, które krzyczy ewolucyjnie przestarzałą radą z naszego płata skroniowego. Na bardziej podstawowym poziomie nasza słabość polega na postrzeganiu sposobu, w jaki wzrasta ryzyko (lub nie) w miarę upływu czasu.

Mimo to istnieje cała branża ludzi, którzy rozumieją, jak zmienia się ryzyko w czasie. Nazywa się przemysłem ubezpieczeniowym i Amerykanami, w niemal wyjątkowym stopniu, obawia się go i nienawidzi.

Firmy ubezpieczeniowe zgłaszają wszystkie złe rzeczy, które mogą się zdarzyć, określają ich prawdopodobieństwo i prawdopodobne koszty, oraz upewniają się, że składki pokrywają koszty z wystarczającą ilością pieniędzy na zdrowy - lub niedorzeczny - zysk. Aby to osiągnąć, branża ubezpieczeniowa wykorzystuje pod-przemysł, modelowanie katastrof, w którym wykorzystuje się złożone modele komputerowe do przewidywania prawdopodobieństwa wystąpienia klęsk żywiołowych i katastrof spowodowanych przez człowieka (w tym ataków wojennych i ataków terrorystycznych) oraz ich kosztu. Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują informacje uzyskane z tych modeli do obliczenia, ile pieniędzy muszą zebrać, aby się pokryć. W wielu przypadkach firmy ubezpieczeniowe kupują własne polisy ubezpieczeniowe od firm super-ubezpieczeniowych, aby jeszcze bardziej rozłożyć ryzyko lokalnej katastrofy.

Jeśli żyjesz, jesteś częścią tych obliczeń. Czy korzystasz z nich, czy nie, to inna sprawa. Aby się o tym przekonać, musisz zrozumieć mechanizmy, które odgrywają.

Powiedzmy, że chcesz obliczyć ryzyko huraganu. Podłączasz do modelu wszystkie rodzaje informacji o przeszłych zachowaniach huraganowych, które działają bardzo podobnie jak modele zmiany klimatu. Następnie uruchom model, aby zobaczyć, jak może wyglądać sezon huraganów w przyszłym roku. Następnie uruchamiasz go ponownie i znowu - może 10 000 razy. Teraz masz 10 000 możliwych wyników w przyszłorocznym sezonie. Niektóre z nich będą całkowicie spokojne, inne będą absolutnie katastrofalne, a większość spadnie gdzieś pośrodku.

Być może słyszałeś termin „100-letnia burza”, aby opisać burzę o szczególnej wielkości. (Na przykład huragan Sandy został sklasyfikowany jako wydarzenie trwające 700 lat.) Co to znaczy, że burza, która będzie tak wielka, nadejdzie tylko raz na stulecie, ale w burzy w danym roku istnieje jedna procentowa szansa, że ​​burza będzie tak duża lub gorsza. Z 10 000 przebiegów modelu 100 pokazałoby huragany tej wielkości. 10 000-letnia impreza reprezentowałaby najbardziej ekstremalny sezon huraganowy generowany przez model na wszystkich trasach.

Znajomość prawdopodobieństwa wystąpienia danej klęski żywiołowej to dopiero początek. Następnie należy obliczyć koszt każdego scenariusza dla firmy ubezpieczeniowej. Wymaga to oszacowania podatności ludzi i infrastruktury na każdą potencjalną katastrofę, a co za tym idzie, ile pieniędzy firma musiałaby wypłacić. Powtórz razy 10 000, a firma może teraz wykreślić krzywą, która pokazuje prawdopodobieństwo wypłat przekraczających określony próg dla danego typu katastrofy. Powtarzaj od góry dla każdego rodzaju zdarzenia, przed którym firma się ubezpiecza, a teraz firma ma wszystkie informacje potrzebne do obliczania własnego ryzyka i generowania kwotowań i umów ubezpieczeniowych.

Jak ci to pomaga? Prawdopodobnie brakuje Ci czasu i mocy obliczeniowej, aby uruchomić własne osobiste scenariusze ryzyka. Ale nadal możesz wykorzystać te informacje na swoją korzyść. Podstawowym sposobem osiągnięcia tego jest przesunięcie myślenia o ryzyku. Jakie są naturalne i ludzkie katastrofy, których obawiasz się w swoim życiu? Jak prawdopodobne jest, że rzeczywiście wystąpią w sposób, który na ciebie wpływa? Jaki byłby dla ciebie koszt, gdyby tak się stało? Ile czasu i zasobów chcesz przeznaczyć na uniknięcie lub ograniczenie tego ryzyka?

Oto pro wskazówka: jeśli masz trudności z przewidywaniem prawdopodobieństwa danej katastrofy, uzyskaj wycenę ubezpieczenia, a eksperci wykonają pracę za Ciebie. Możesz kupić ubezpieczenie od prawie wszystkiego - w tym odwoływania ślubów w ostatniej chwili i uprowadzeń przez obcych. Więc jeśli się o to martwisz, po prostu zapytaj. Pozwól firmom ubezpieczeniowym zrozumieć naturę ryzyka, a następnie zastanów się, czy musisz się ubezpieczyć, zmodyfikować swoje zachowanie lub zmodyfikować swoje myślenie.

Jeśli poprosisz o ofertę kradzieży na ochronę przed cennym rowerem, a oni chcą obciążyć Cię tym, co jest warte w ciągu roku, mówią, że istnieje naprawdę, bardzo dobra szansa na utratę swojego roweru rower w nadchodzących miesiącach. Nawet jeśli nie chcesz ubezpieczenia, korzystasz z tych informacji. Może ulepszasz swoje zamki i zastanawiasz się nad sytuacją przechowywania w nocy. Może trzymasz pod ręką rower trzepakowy, aby złagodzić materialną i emocjonalną utratę, gdy ktoś odjedzie ze swoją słodką jazdą.

Oto jedno zastrzeżenie - jeśli inwestujesz długoterminowo, np. Kupujesz dom, prośba o wycenę ubezpieczenia nie daje pełnego obrazu ryzyka. To dlatego, że firmy ubezpieczeniowe dbają tylko o prawdopodobieństwo wystąpienia katastrofy w twoim domu na czas trwania polisy, która zazwyczaj wynosi tylko rok. Dlatego, że ubezpieczenie na wypadek huraganu i powodzi na tym słodkim kawałku plaży jest dość przystępne, nie oznacza, że ​​dom nie będzie pod wodą za 20 lat.

Właściwie to chyba najlepiej nie kupować nieruchomości przy plaży.