Jak przewrócić 401 (K): Twoje 4 główne opcje i ich plusy i minusy

System 401 (k) ma wiele wad. Okazało się to bardziej opłacalną alternatywą dla programów określonych świadczeń, takich jak emerytury w połowie lat 80-tych. Emerytury wypłacają z góry określoną kwotę, czasami na całe życie, co było kosztowne dla firm, dlatego opracowano nowy system na podstawie doktryny osobistej odpowiedzialności. Zamiast „pracować tak długo i zdobyć tyle pieniędzy na tak długo”, stało się o wiele więcej: „cokolwiek umieścisz, wrzucimy również odpowiednią kwotę”.

Jest to trochę redukcyjne, ale jeśli chcemy podsumować ~ 35 lat historii w zarządzaniu aktywami i planowaniu emerytur w akapicie, zrobimy to.

Ta zmiana spowodowała większą presję na oszczędzających. Musisz pamiętać, aby najpierw zapisać się na plan emerytalny, przeszukać mylący prospekt inwestycyjny i obliczyć, ile z wypłaty możesz zrezygnować; nie wspominając o problemach etycznych, takich jak upewnienie się, że nie zainwestowałeś w producentów broni lub operatorów więziennych, ani w żadną inną inwestycję, która pozostawia cię w konflikcie etycznym.

Na szczęście niektóre rzeczy są coraz lepsze. W dużej mierze dzięki wysiłkom ekonomistów behawioralnych, takich jak Richard Thaler (który wygrał ubiegłoroczną Nagrodę Nobla w dziedzinie ekonomii), pracodawcy automatycznie zapisują swoich pracowników w planach emerytalnych w rekordowych ilościach. Myślenie jest takie, że robienie pieniędzy - bez względu na to, czy jest konstruktywne, czy nie - nadal jest do bani. Jeśli możesz to zrobić nie ratowanie chorego zamiast oszczędzania, wielu ludzi dziękuje za około 40 lat.

Minusem zapisania się do planów automatycznie, zwłaszcza jeśli masz trochę pracy, jest to, że coraz ważniejsze staje się pamiętanie, aby upewnić się, że te fundusze podążają za tobą od pracy do pracy. To przecież twoje pieniądze, więc przejdźmy przez plusy i minusy czterech rzeczy związanych ze starym 401 (k), z Dougiem Boneparthem, certyfikowanym planistą finansowym o reputacji współpracującej z młodszymi inwestorami.

4. Nie rób nic

Nie rozumiałem tego w pełni, dopóki nie rozmawiałem z Dougiem, ale możesz po prostu zostawić swój 401 (k) tam, gdzie jest i nic nie robić.

„Nikt nie zmusza cię do opuszczenia planu, chyba że saldo jest poniżej 5 tysięcy dolarów” - wyjaśnił Boneparth (zabezpieczył numer 5 000 $, ale sprawdziłem go i sprawdza). „Może albo zostać automatycznie przeniesione, albo po prostu cię sprawdzą”.

Zalety tej metody są dość intuicyjne, nic nie robi bardzo, bardzo łatwo. Ale wady są takie, że możesz zostawić pieniądze na stole, nie przejmując swojego losu w swoje ręce. Małe salda 401 (k) zazwyczaj są przenoszone na indywidualne konto emerytalne wyboru dostawcy. IRA, które dla ciebie wybierają, może być w porządku, albo może być okropne. Dlatego nic nie jest bardzo prawdopodobne, aby być najlepszym rozwiązaniem tutaj, więc przejdźmy dalej.

3. Przewiń do planu nowego zadania

Jeśli masz dobry plan przejścia na emeryturę poprzez pracę, jest to prawdopodobnie bezmyślne. Pasujące fundusze na twoje 401 (k) to przecież pieniądze w banku, nawet jeśli nie możesz ich dotknąć przez kilka dziesięcioleci. Ale to nie zawsze jest najlepsza gra, wyjaśnił Boneparth.

„Wadą jest to, że jesteś ograniczony do wyborów w nowym planie, co jest dobrą rzeczą, jeśli są lepszymi wyborami” - powiedział. „W większości przypadków koszty w 401 (k) są ponoszone przez firmę, ale nie zawsze jest to prawdą, wiele z tych kosztów można przekazać uczestnikom planu. I niestety, nie jest to najbardziej przejrzysta rzecz na świecie, wydatki można spożytkować na konkretne inwestycje w planie. ”

Jeśli opcje planu emerytalnego u twojego pracodawcy nie są świetne, możesz zobaczyć większe korzyści biorąc rzeczy w swoje ręce, co prowadzi nas do opcji 2.

2. Przewróć ją do IRA

Ważne jest, aby inwestować, ponieważ to sprawia, że ​​twoje pieniądze działają i chronisz przed zamożnością przed inflacją. Ważne jest, aby korzystać z pojazdów emerytalnych, takich jak 401 (k) s, aby dokonać tych inwestycji, ponieważ mają ulgi podatkowe, wyjaśnił Boneparth.

„Oszczędności podatkowe sprawiają, że są tak potężne”, wyjaśnił, dodając, „nie można tak naprawdę powtórzyć tego poza planem emerytalnym”.

Pod względem podatkowym, najbliższy krewny 401 (k) to tradycyjny IRA, indywidualny rachunek emerytalny, na którym pieniądze są opodatkowane, kiedy je wycofujesz, a nie kiedy się w nie wpłaca. Ponieważ mają taką samą strukturę podatkową, możesz rzucić 401 (k) na IRA bez płacenia żadnych opłat lub kar. Możesz łatwo rzucić 401 (k) na IRA, dzwoniąc do brokera (Vanguard słynie z niskich opłat, a Fidelity właśnie wprowadziło fundusze indeksowe o zerowej opłacie), który może przelać środki dla ciebie, gdy się zarejestrujesz.

Zaletą jest personalizacja. Możesz mieć robota zarządzającego swoją IRA, wrzucić go na ogólny rynek lub mieć profesjonalistę, takiego jak Doug, który go przejął i zarządzać nim za ciebie. Jeśli patrzysz na 401 (k) w pracy i zauważysz jakieś czerwone flagi - współczynnik wydatków powyżej 1 procent, dostawca, który wziął trochę ciepła w wiadomościach - to prawdopodobnie ruch.

1. Weź pieniądze i uciekaj.

Oczywiście to jest Twoje pieniądze, i zawsze możesz zadzwonić do swojego starego pracodawcy na plan 401 (k) i powiedzieć im, żeby cię sprawdzili. Ale to jest tylko coś, co powinieneś rozważyć, jeśli naprawdę potrzebujesz pieniędzy, wyjaśnił Boneparth, ponieważ płacisz 10 procent kary za wcześniejszą wypłatę gotówki.

To może nie być koniec świata finansowego, szczególnie jeśli równowaga jest niewielka. Ale pamiętajcie, że pęd jest również ważnym czynnikiem do rozważenia. Zdaję sobie sprawę, że jest dużo do zadawania, ale już dotarłeś do końca pierwszego tygodnia po Święcie Pracy. Nabierasz rozpędu. I masz to.